（24分）金融活动在人类社会商品经济发展过程中一直处于中枢地位。阅读材料，回答问题。

材料一  明中叶以后，典当业有了新的发展，清代典当业特别发达。按照惯例……银两“肥进瘦出”，即收进银两重而借出银两轻。农民的当件与金额，占总额的一半以上，其次为市民、小商业者、手工业者等乡镇平民，各占l0％左右。

（1）据材料一分析，明清典当业的发展反映了怎样的社会状况?（4分）

材料二  日升昌票号的掌柜和伙计以人力入股，是为身股，俗称“顶生意”。身股与银股一样，都享有同等分红的权利。大东家所代表的所有者只决定企业的大事，而日常经营管理，完全交给大掌柜。它还有类似于现代复式记账的“龙门账”，银票的印制、密押和销毁程序，总号监督分号的“巡庄制”等一套相当完善的业务管理制度。

（2）据材料二，概括该票号经营方式的主要特点。这对当代中国企业有何借鉴意义? （9分）

材料三  全国银行资本总额，1912年为3625万余元，l920年为5197万余元，1925年为l5816万余元，l3年间增长了4倍多。北洋政府统治时期的前13年（1912—1924年）仅济南一地就开设银行23家：占1912—1936年间新开设银行的77％。

——《中国金融年鉴》

（3）材料三反映了我国近代银行业发展中的什么现象?结合所学知识分析出现这一现象的原因。（11分）